جمعه ۱۰ فروردین ۱۴۰۳
۱۳:۳۰ - ۰۷ اسفند ۱۳۹۵ کد خبر: ۹۵۱۲۰۱۰۳۸
بانک و بیمه

ترفند بانك‌ها كه به قفل شدن منابع انجاميد

اخبار اقتصادی,خبرهای اقتصادی,بانک و بیمه,ترفند بانك‌ها
نقل مي‌شود كه بانك‌ها ٨٧ درصد از تامين مالي اقتصاد را يك تنه به عهده دارند. اين در شرايطي است كه بخش قابل توجهي از منابع بانك‌ها كه مبلغي حدود ١٠٠٠ هزار ميليارد تومان است، منجمد شده و بانك‌ها به همين ميزان از قدرت تامين مالي‌شان كم شده است. در اين شرايط آنچه به عنوان مقصر جريان انجماد دارايي‌ها عنوان مي‌شود بدهي دولت به بانك‌هاست. لذا مسوولان معتقدند اين گره كور با پرداخت بدهي دولت به بانك‌ها باز مي‌شود.

 

به گزارش اعتماد، اينها موضوعاتي است كه رسانه‌ها به طور مداوم مطرح كرده و پيگيري مي‌كنند، غافل از آنكه بخش قابل توجهي از انجماد منابع بانك‌ها در جاي ديگري اتفاق افتاده است. جايي كه نه تنها از ديد رسانه‌ها بلكه از ديد مسوولان بانك مركزي هم پنهان مانده است.

 

بحران دارايي‌هاي منجمد كه از مجموع بدهي دولت به بانك‌ها، مطالبات معوق و دارايي‌هاي غيرقابل نقد شونده تشكيل مي‌شود؛ يك سرش به نوعي بانكداري در كشور مي‌رسد كه بهترين واژه براي آن بانكداري رفاقتي است. در واقع آنچه بانك‌ها را امروز دچار بحران عدم جريان نقدينگي كرده است نه بدهي دولت است و نه تسهيلات تكليفي بلكه نوعي از تسهيلات با نام تسهيلات رفاقتي بانك‌ها را بحران‌زده كرده است.

 

بانكداري در ايران نه مطابق با اصول پذيرفته شده بانكداري متعارف است، نه ربطي به اصول مالي اسلامي دارد. تنها اسمي كه مي‌توان براي آن گذاشت، بانكداري رفاقتي است. اين شيوه جديد بانكداري مبتني بر ترفندهاي نانوشته‌اي است كه بين تعداد مشخصي مدير بانكي محترم دست به دست مي‌شود.

 

وقتي بدانيم سهام بانك‌ها به صورت غيرقانوني بين عده‌اي دست به دست مي‌شود و سهامدار ارشد به صورت غيرقانوني حتي بيش از ٣٠ درصد از سهام يك بانك را در قبضه گرفته، ملموس‌تر مي‌شود كه چرا تصميمات بانك براي تخصيص خطوط اعتباري با لحاظ منافع عده‌اي خاص اتخاذ مي‌شود. در اين شرايط است كه وقتي بانك مركزي به بانك‌ها فشار وارد مي‌كند كه سرمايه‌تان را افزايش دهيد، اين سهامداران از ترفندهايي براي حفظ موقعيت خود استفاده مي‌كنند.

 

حفظ سهامداري ارشد با پول بانك

يكي از اين ترفندهاي جالب افزايش سرمايه از محل وام است. يعني بانك تحت فشار بانك مركزي مجبور است افزايش سرمايه دهد، سهامدار ارشد هم دلش نمي‌خواهد از جيب خود در افزايش سرمايه شركت كند، ضمنا دوست ندارد سهامدار ارشد بودن را هم از دست بدهد، در اين جا بانكداري رفاقتي به ياري مي‌آيد.

 

خيلي تميز، سهامدار ارشد بانك از خود بانك وام مي‌گيرد و با پول وام در افزايش سرمايه همان بانك شركت مي‌كند! همه هم راضي هستند، بانك مركزي فكر مي‌كند سرمايه بانك افزايش يافته و ضريب كفايت سرمايه بهبود يافته، سهامدار ارشد بدون پرداخت يك ريال از جيب، سهم خود از بانك بزرگ شده را حفظ كرده، مديران بانك هم مراتب وفاداري خود را به سهامدار ارشد ثابت كرده‌اند.

 

افزايش سرمايه پوك

همه ريسك‌ها هم پس و پشت ترازنامه مخفي مي‌شود. هيچ كس هم فكر نمي‌كند در روز بحران اين افزايش سرمايه پوك به چه دردي مي‌خورد؟! بانك مركزي هنوز اصرار دارد نه تنها چيزي به نام بحران بانكي وجود ندارد، بلكه با كمي اصلاح در روش نظارت و رونمايي از مدل جديد نظارتي وضع از اين حال خوش امروز، هم بهتر خواهد شد. نمي‌دانم روزي كه در نتيجه اين تعلل شناختي اين سد بشكند و اين ديوار بريزد دوستان كجا خواهند بود يا براي وقوع بحران چه توضيحي خواهند داشت، اما مي‌دانم چنين بحراني يك چالش عظيم تمدني براي كشور ايران خواهد بود.

 

اگر اين سفت كردن پيچ نظارت- به فرض شدني بودن- در سال ٩١ يا ٩٢ يا حداكثر ٩٣ رخ مي‌داد، ممكن بود شكل يا حجم بحران را تلطيف كند يا زمان آن را به تاخير بيندازد، اما حالا كه در خوشبينانه‌ترين حالت (با احتساب سناريويي فوق‌العاده حداقلي درباره نسبت وام‌هاي واقعا سوخت شده كه استمهال شده‌اند) نسبت معوقات و وام‌هاي سوخته از كل تسهيلات عدد ٢٥ درصد را رد كرده است، بهبود شرايط با شل و سفت كردن پيچ نظارت بيش از حد شوخ‌طبعانه است.

 

دلايل پنج گانه خطاي راهبردي

چرا بايد خروجي مديريتي بانك مركزي پرونده‌اي مثل كاسپين يا مراسمي مثل رونمايي از مدل جديد نظارتي بانك مركزي باشد؟ كساني گمان مي‌كنند بسته مقابله با بحران را بايد بعد از وقوع بحران اجرايي كرد. در واقع آنها خوش‌بينانه فرض مي‌گيرند بعد از وقوع بحران اوضاع آنقدر تحت كنترل مقامات مالي هست كه اساسا بتوانند بسته‌اي را اجرا كنند. تبليغ مي‌شود كه تسهيلات تكليفي دولت و بدهي دولت عامل اصلي مشكل بانك‌هاست. اين حرف اشتباه است. چراكه:

 

١- از ١٠٠٠ هزار ميليارد تومان دارايي منجمد بانك‌ها فقط ١٤٧ هزار ميليارد تومان آن بدهي دولت است. يعني تنها حدود ١٤ درصد از اين بحران دارايي منجمد به بدهي دولت مربوط است.

 

٢- طبق آمار اعلامي بانك مركزي تنها ٥ درصد از معوقات مربوط به تسهيلات تكليفي و تبصره‌اي است و الباقي مربوط به عمليات عادي شبكه بانكي است.

 

٣- بدهي دولت به شبكه بانكي در بانك‌هاي خاصي متمركز است نه همه سيستم بانكي و جداي از اثر مستقيمي كه بر وضعيت اسفبار اين بانك‌هاي خاص دارد، بر كل نظام بانكي و ساير بانك‌ها اثر مستقيمي ندارد. در بانك‌هاي بورسي اين بدهي در سه بانك ملت، تجارت و صادرات متمركز است.

 

٤- با وجود همه تسهيلات تكليفي و بدهي دولت بازهم وضع ترازنامه بانك‌هاي شبه دولتي از عموم بانك‌هاي خصوصي بهتر است و ميانگين ضريب كفايت سرمايه بانك‌هاي دولتي بارها از ميانگين اين عدد در بانك‌هاي خصوصي بيشتر است.

 

٥- قعر جدول ضريب كفايت سرمايه را بانك‌هاي خصوصي -كه اگر هم تسهيلات تكليفي داده باشند فقط به امر سهامدار ارشد خود تسهيلات تكليفي به دوستان مي‌داده‌اند- اشغال كرده‌اند و تكان هم نمي‌خورند.

 

بر اساس اين دلايل علت بحران دارايي منجمد بانكي بيش از آنكه به تسهيلات تكليفي قانوني مرتبط باشد، به تسهيلات تكليفي رفاقتي مربوط است. خطاي راهبردي دولت فعلي نيز در تغيير تامين مالي دولت از بانك مركزي به بانك‌هاي تجاري قطعا اثر جدي بر افزايش نرخ بهره داشته است، اما اثر آن بر افزايش دارايي منجمد بانكي به مراتب كمتر از مديريت در هم شكسته بانكي است.

 

 

  • 14
  • 3
۵۰%
همه چیز درباره
نظر شما چیست؟
انتشار یافته: ۰
در انتظار بررسی:۰
غیر قابل انتشار: ۰
جدیدترین
قدیمی ترین
مشاهده کامنت های بیشتر
علی نصیریان بیوگرافی علی نصیریان؛ پیشکسوت صنعت بازیگری ایران

تاریخ تولد: ۱۵ بهمن ۱۳۱۳

محل تولد: تهران

حرفه: بازیگر، نویسنده و کارگردان

آغاز فعالیت: ۱۳۲۹ تاکنون

تحصیلات: دانش آموخته مدرسه تئاتر در رشته هنرپیشگی

ادامه
پاوان افسر بیوگرافی پاوان افسر بازیگر تازه کار سینما و تلویزیون ایران

تاریخ تولد: ۲۷ تیر ۱۳۶۳ 

محل تولد: تهران

حرفه: بازیگر 

آغاز فعالیت: ۱۳۹۲ تاکنون

تحصیلات: لیسانس رشته ی مدیریت بازرگانی

ادامه
امین پیل علی بیوگرافی امین پیل علی بازیکن تازه نفس فوتبال ایران

تاریخ تولد: ۱۷ دی ۱۳۸۱

محل تولد: گیلان

حرفه: فوتبالیست

پست: هافبک

تیم: تیم ملی فوتبال ایران

شماره پیراهن: ۱۵

ادامه
ابوطالب بن عبدالمطلب زندگینامه ابوطالب بن عبدالمطلب پدر امام علی (ع)

تاریخ تولد: ۳۵ پیش از عام‌الفیل

محل تولد: مکه

دیگر نام ها: عبدالمطلب، عبدالمناف، عمران

دلیل شهرت: رئیس قبیله بنی هاشم، پدر امام علی (ع)، عمو و حامی حضرت محمد (ص)

درگذشت: سال دهم بعثت

آرامگاه: مکه در گورستان ابوطالب

ادامه
رودریگو هرناندز بیوگرافی «رودریگو هرناندز»؛ ستاره ای فراتر از یک فوتبالیست | هوش و تفکر رمز موفقیت رودری

تاریخ تولد: ۲۲ ژوئن ۱۹۹۶

محل تولد: مادرید، اسپانیا

حرفه: فوتبالیست 

پست: هافبک دفاعی

باشگاه: منچسترسیتی

قد: ۱ متر ۹۱ سانتی متر

ادامه
موسی التماری بیوگرافی موسی التماری بازیکن فوتبال اردنی

تاریخ تولد: ۱۰ ژوئن ۱۹۹۷

محل تولد: امان، اردن

حرفه: فوتبالیست

باشگاه کنونی: باشگاه فوتبال مون‌پلیه فرانسه

پست: مهاجم

قد: ۱ متر ۷۶ سانتی متر

ادامه
اوسمار ویرا بیوگرافی اوسمار ویرا سرمربی تیم پرسپولیس

تاریخ تولد: ۳ ژوئیه ۱۹۷۵

محل تولد: ریو گرانده دو سول ، برزیل

حرفه: سرمربی تیم فوتبال

باشگاه کنونی: پرسپولیس

آغاز فعالیت: سال ۱۹۹۴

ادامه
اوستون ارونوف بیوگرافی اوستون ارونوف بازیکن فوتبال ازبکی در تیم های ایرانی

چکیده بیوگرافی اوستون ارونوف

نام کامل: اوستون رستم اوگلی اورونوف

تاریخ تولد: ۱۹ دسامبر ۲۰۰۰

محل تولد: نوایی، ازبکستان

حرفه: فوتبالیست

پست: هافبک تهاجمی

باشگاه کنونی: پرسپولیس

ادامه
اکرم عفیف بیوگرافی اکرم عفیف بازیکن برتر تیم ملی قطر

تاریخ تولد: ۱۸ نوامبر ۱۹۹۶

محل تولد: دوحه، قطر

حرفه: فوتبالیست

پست: وینگر

باشگاه کنونی: السد قطر

قد: ۱ متر ۷۶ سانتی متر

ادامه
ویژه سرپوش